1057 浏览第3章JX银行“信贷工厂”线上业务的现状及问题
3.1JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务现状
3.1.1JX银行“信贷工厂”现状及特点
JX银行“信贷工厂”模式采用的是专营机构运作，结合灵活的营销方式机制开展信贷批量操作，实现了网上信贷业务的批量化营销。“信贷工厂”模式实行了信贷业务的专业化分工操作，JX银行的营销经理和信贷经理他们各自完成各自的任务，营销经理的任务是负责线上营销活动开展，在网上开展各种营销活动，信贷经理的责任是负责撰写调查报告，以及管理信贷业务流程业务操作，“信贷工厂”模式下的信贷业务实现了线上业务批量化营销。JX银行信贷经理在2011年开启了“小微企业信贷工厂”项目操作，“信贷工厂”坚持以客户需求为服务导向，在线上试着开展各种信贷营销业务，根据市场调查了解中小企业信贷需求，然后结合某种中小企业有着共同特点的客户群体创建网上信贷业务，通过互联网主动寻找客户，为他们开发适合他们的金融需求信贷产品，然后网上进行批量化营销推广。
JX银行启动“信贷工厂”网上业务启动之后，在企业内部建立了专业化的“信贷工厂”营销团队，根据当地中小企业的经营特点和当地主要产品企业的经营情况，主动地从网上寻找客户，多渠道的发现网上目标客户。JX银行“信贷工厂”的营销经理的职责是挖掘客户，通过网上平台、手机平台等，积极宣传银行设计的信贷产品，对统一类型的客户开展专业化的网上批量化营销。按照“信贷工厂”规范化的业务操作标准，JX银行的信贷经理专门为中小企业进行信贷业务专职操作；JX银行的风险经理把原先银行的审贷会和审査人员统一起来，直接根据信货经理的业务操作流程和操作的各种事项进行信贷风险评估，并且出具各个信贷业务的风险报吿，这样通过专业化的评估缩短了信贷业务的平均审批时间，也提高了审批质量。JX银行“信贷工厂”模式主要集中利用自身商业银行规模小，审批层级少的优势，结合线上资源利用，努力争取更多用户，JX银行“信贷工厂”的主要特点有：
（1）实行单线审批，直接授权
JX银行的“信贷工厂”模式中，设置了专门专营机构运作，这种模式不同于双线管理模式，“信贷工厂”模式可以充分利用专业转职机构优势进行业务的单线审批工作，避免了时间浪费。单线审批使得JX银行小微企业信贷业务专营机构的风险经理拥有与专职机构，并且让银行信贷经理可以得到银行专线的审批权限，为小微企业信贷业务审批开展提供更好更专业的服务。
（2）积极拓展了营销渠道，实现了批量化营销
JX银行为了拓展线上业务，争取更多的用户，JX银行运作“信贷工厂”的过程中非常更注重产品的营销，并且加大了信贷产品开发与线上信息系统开发力度，立足当地小微企业业务市场，在对它们了解的基础上，设置适合它们的专业产品，希望可以利用网上特色营销服务可以争取当地的更多小微企业客户。JX银行通过在前台建立了专业化的营销团队，让他们通过网络渠道积极开展了多种营销，主要包括企业网站渠道营销、交互网站平台营销、大型会展平台营销等等。在开展营销过程中，根据不同的渠道，营销人员寻找不同的客户共同特点，然后开发不同渠道的合适产品，有针对性的开展不同渠道的营销，为不同用户打造适合他们信贷产品，然后把开发的产品在线上进行批量化营销推广。JX银行引入“信贷工厂”模式后，线下营销的效率优势快速呈现，“信贷工厂”在正式运营后取得了良好的效果，在运营的第一年时间内，JX银行就通过互联网增加100多户中小微企业线上贷款业务，JX银行的贷款余额也出现了大幅度的提升，提升了80%。目前，JX银行“信贷工厂”模式还在不断的完善和发展中。
图3-12012年——2017年JX银行线上小微企业贷款余额
从图3-1中小小企业线上贷款余额，近五年来的数据可以看出，2016年JX银行小微企业贷款余额达到34.5亿元，是为近五年来JX银行经营过程中小微企业线上业务取得的最高值，2017年出现了回升，到2017年12月，线上贷款余额为30.2亿元，又出现了小幅度的提升，占JX银行全行贷款15%。JX银行“信贷工厂”实施后，线上贷款余额整体呈上升趋势，特别是2016年开通微信小微企业信贷业务，小微企业贷款余额达到最高值。自JX银行“信贷工厂”实施后，小微企业贷款信贷业务平稳上升，给越来越多的小微企业提供了更多的信贷机会。近几年贷款余额波动不大，整体呈现逐年递增的趋势，这样也使得小微企业贷款余额占全市企业贷款余额的比重有所上升。
小微企业2013年——2017年贷款户数增长较快，特别是2014年，每年户数在全行有贷户比例均在30%以上，2014年JX银行针对不同行业的小微企业推出了多重产品，吸引了很多企业关注，并且2016年推出微信信贷项目，也使得小微企业用户数量明显增加。JX银行实行“信贷工厂”模式后，起的了良好的效果，虽然全行贷款户数在2017年上半年有所下降，不过整体还是程上升趋势。
3.1.3贷款覆盖面和集中度
JX银行根据多样化投资分散风险的原理，在把“信贷工厂”模式中信贷资金投向了不同行业，这样就尽量因某一行业出现经济衰退，而给JX银行信贷资产带来风险。JX银行“信贷工厂”建立后，贷款投向已逐步扩大到当地重要的13个行业，如2017年，主要行业的信贷情况。
从图3-3中可以看出，在2017年的信贷行业中，前三名是交通运输业、批发零售业和制造业，所占比例分别为33%、31%和22%，占总数的86%。这三个行业也是当前小微企业较活跃的行业。并水利环境行业占8%，也是近年来投资较多的行业。同时也可以看到，投资相对比较集中，这样风险较大，一旦集中投资的行业出现行情不好，就可能带来很大的风险。
3.1.4贷款申请获得率
小微企业“申贷获得率”情况如图3-4所示。国家对中小企业扶持力度不断加大，2015年更是下达了对中小微企业的贷款指标，提出了三个不低于，这直接促进了中小微企业获取贷款率的提升。从图3-4可以看出，JX银行实行“信贷工厂”模式以来，小微企业申贷获得率相对较高，一直保持在93%以上，这也说明向JX银行申请贷款的企业九成以上都可以均获得贷款。
图3-42013年一2017年JX银行线上信贷获得率图
JX银行实行“信贷工厂”模式给更多的小微企业提供了信贷机会，较高的信贷申请获得率，让小微企业获得实惠，可以获得申请的信贷资金，这为小微企业的可持续发展提供了更好的发展环境。
3.1.5客户数量及不良贷款情况
JX银行“信贷工厂”模式运行以来，不断的对自身经营进行调整，在国家政策的支持下，JX银行把“小额多户”作为“信贷工厂”的目标，并且在信贷过程中，尽量提高信贷风险管理水平，做好企业贷款风险控制工作。JX银行“信贷工厂”启动之后，取得了良好吃成绩，500万元以下中小企业网上信贷用户数量增加，小微企业贷款户数数量也在不断提升。
通过调整，JX银行结构调整后，小微企业用户明显增加，这和JX银行定位明确，加大小微企业服务是分不开的，到2017年，小微企业用户占总信贷用户的51%，远远超过2013年12.5%。为了争取更多线上优质信贷用户，JX银行把网上信贷用户的户均贷款额度进行了调小变动，这样可以在资金不动的基础上，增加小微企业数量，为更好的优质小微企业提供服务。贷款数额降低，小微企业信贷还款压力降低，这样也能降低JX银行信贷工厂不良贷款，提高信贷工厂信贷质量。
3.2JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务存在风险问题
3.2.1受宏观政策影响信贷投向过于集中
JX银行目前在小微企业信贷中，信贷企业所属的行业中“制造业”排行第一，“批发和零售业”排行第二，“交通运输行业”排行第三。信贷金额中，三大行业企业贷款余额占总数的80%以上，银行发放贷款的行业比较集中，这和JX银行经营历史有着很大的关系，JX银行在很长一段时间内受计划经济体制影响，面相的客户也就比较集中。JX银行从建立之初，把主要的贷款一般都投向了传统行业较多，而当前对于科学技术含量高的科技产业、新兴行业由于缺乏必要的人生和了解，JX银行投向还比较少，这样的行业投资结构不够合理。
商业银行信贷业务本身就存在着经营风险。只要银行发放贷款，就可能存在不良贷款的风险。为了降低风险，商业银行会通过各种方式提高自身的信贷风险控制能力。例如在放贷初期，JX银行可以将目前贷款投集比较行业的行业进行分散，分成更多的行业，这样就能降低银行信贷资金的行业集中投放程度，分散化的投放方式，可以把资金流向更多行业，这样不断是新兴的行业，还是传统的行业，他们的发展都和银行兴衰紧密相连，就算有的行业在发展中不景气，其他行业只要能够取得良好发展，也会给JX银行带来好的影响，这样就不会因个别行业出现周期性波动给JX银行经营带来较大影响。JX银行在以后发展中，应该做好市场调查，了解不同行业的发展状况，然后结合对不同行业进行分析情况，投向风险较小的某些行业重要就能降低投资风险，也能通过调查，了解一些高风险行业的发展状况，避免给JX银行自身发展带来影响。
3.2.2专业化人才不足
“信贷工厂”规模化经营需要专业人才作保证，JX银行需要打造一支能够胜任“信贷工厂”模式要求信贷业务专业人才队伍，实现“信贷工厂”的专业化、标准化、流水线作业。目前近年来我国经济发展速度变缓，实体经济受到冲击，很多行业实体经营发展不乐观，这也给我国金融业带来了比较大冲击。在整体经济发展较缓的今天，小微企业发展的生命周期缩短，经营面临着越来越多的问题，如果经营中问题得不到解决，特别是融资问题得不到解决，小微企业就会带来巨大冲击，包括破产、倒闭危险。近年来，小微企业倒闭，也提高了小微企业的不良贷款情况，它们一旦倒闭，就无法及时还款，给银行也带来了很大的影响。目前JX银行信贷业务管理中存在很多问题，在一定程度上也提高了经营风险，比较突出的问题有银行激励机制不健全，难以提高员工的工作热情，配套措施不到位，影响了员工的办事效率，也造成了业绩突出和业绩平平的员工在实际的奖励中差距不大，也难以调动员工的积极性和主动性。由于缺乏积极的激励措施，客户经理对他们的付出得不到满足，这样也造成了他们工作时思想消极，主动性和创新性不高，这样也难以形成更加专业化、上进心强、能力强的人才明显不足。JX银行基层行的客户经理队伍结构也不够合理，主要体现在当前客户经理主要以45岁以上的年龄大的为主，占80%以上，45岁以下的年轻的较少，造成了年龄结构不合理。JX银行专业从事小微企业信贷业务的年龄在45岁以下仅占全行从事信贷业务客户经理人数的20%，并且研究生学历较少，不到10%。JX银行部分小微企业客户经理在贷前调查时，由于很多学历不高，调查能力有限，他们调查报告经常不够全面，涉及到的很多关键问题有时不能调查到位，这样就不能准确的了解客户真实情况，也给银行信贷决策带来了一定的风险，如果JX银行的专业人员不能出具准确的贷前信息采集，加上不能做好风险管理，就很容易造成信贷决策失误，给银行带来风险。
3.2.3产品方案和流程标准化不足
JX银行自开启“信贷工厂”以来，一直在努力开展各项工作，并且取得了良好的效果，进过几年努力，信贷业务工作人员能力得到提升，工作效率得到了提高，JX银行开展“信贷工厂”帮助了很多小微企业融资，也得到了他们的认可，不过JX银行当前的“信贷工厂”模式还存在一定的问题，当前业务的“标准化”流程还需要进一步完善，提高标准化水平，提高银行的贷款余额和贷款户数增长速度。JX银行实施“信贷工厂”模式，把重点放在小微企业上，主要针对小微企业未来发展设计相关方案和产品。但是，目前JX银行在业务开展时，很大程度上采用传统的业务方案，业务进展时，遇到问题，还是向上级行请示，缺乏自主决断能力，上级审核后才能进一步开展，这样的业务流程缺乏时效性，难以发挥线上中心业务流程优势。设计方案经过多部门多次沟通，设计的新产品开发也带来了滞后性，延长了交易时间，不利于银行业务开展，也影响了JX银行营销的发展时机。目前JX银行的线下业务办理还没有完全实现标准化流程操作，只是客户准入可以进行标准化操作，审批和申请存在较大的差异，这样在对申请和审批时，还是单个的进行，不能进行全面批量化进展。虽然JX银行在网上信贷业务开展中，为专业集群市场客户开发了一系列的“标准化”产品，而在实际操作中，信贷业务流程还是通过想上级进行申报，然后再一一定夺。没有真正实现信贷工厂业务的“标准化”操作，在以后的经营过程中，JX银行“信贷工厂”需求加快“标准化”流程，真正实现线上业务标准化发展。
3.2.4风险管理不到位导致不良贷款攀升
JX银行由于风险管理不到位，缺乏对小微企业金融业务严格的监管，这样就增加了银行网上信贷风险，从2016年JX银行小微企业不良贷款余额7000多万元，比2015年年初增加1500万元，不良率为5%左右，并且近几年JX银行网上信贷业务不良贷款率还有升高可能，JX银行必须提高风险认识，加强网上信贷业务风险管理。
JX银行在对小微企业贷款管理时，经常为了提高业务量，把贷款总量放在第一位，而对信贷管理存在不足。这样在日常的业务开展时，会把更多的人力和物力用在业务营销上面，希望可以争取更多的客户，而对于客户的实际情况，缺乏认真的调查，一旦放贷后，缺乏对信贷小微企业的跟踪，这样很多情况小微企业财务出现问题或者出现倒闭银行不能提前了解，也就造成了有的信贷资金难以回收。为提高JX银行的贷后管理水平，JX银行应该改变当前的认识，不仅要抓营销，还要抓管理，在银行内部设置贷后监测岗，安排专人专岗负责贷后管理，可以提高风险监测水平。
JX银行工作人员有限，加上当前工作人员中缺乏高学历、经验丰富的专家，这样在工作中也就难以了解各种行业、小微企业的发展前景，更不能掌握小微企业发展的精确数据，目前国内也没有可以精确查询小微企业信息的平台，这就JX银行贷前对小微企业了解带来了很大的困难，为了了解小微企业的具体情况，需要花费大量的人力物力去实地调查才能真正了解，为了提高信贷的管理质量和以后信贷工作的开展，JX银行有必要在银行内部建立小微企业信息数据库，形成自己更好的数据库信息，才能更好提高“信贷工厂”客户信息了解情况。
3.2.5担保方式不足导致抵质押贷款比重升高
小微企业一般规模较小，固定资产有限。近几年在JX银行对小微企业发放的贷款主要是抵质押贷款，信用担保方式的抵押却比较少。JX银行抵质押贷款余额近年来一直增加，不良贷款近年来也呈现逐年上升趋势，这在一定程度上说明了小微企业贷款质量情况。将抵押方式作为新客户准入门槛，需要提供大量的抵押物才能顺利贷款，有的优质小微企业抵押物不足，这样就会被拒之门外。如果优质客户因融资不能满足转投他行，就会造成客户流失。JX银行过重的在意抵押物，这样在一定程度上制约了小微企业贷款业务发展。结合当前的现状，JX银行业务应该加强市场调查，多开发适合小微企业融资需求的产品，尽量降低他们的制约条件。在对小微企业调查基础上，降低小微企业融资的门槛，争取更多优质客户。JX银行在贷款担保方式上应该采取多种担保方式共存，突破当前的局限，这样才能适应小微企业的发展。尽管JX银行“信贷工厂”模式不断进行产品创新，但创新担保方式运用不足，目前小微企业整体贷款余额占还有很大的提升空间有待提升。
3.3JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险计量探析
3.3.1项目风险计量评估模型构建原则
为了更好的计算JX银行线上业务开展中面临的风险，本文在对JX银行线上贷款业务分析的基础上，构建了风险模型，在这个风险评价模型建设时，结合JX银行的实际发展的需要，本文提出了采用以下原则：
（1）全面性原则
项目风险评估模型设计的目的是为了降低风险，而JX银行开展线上贷款业务时面临着来自多方面的风险，各种风险如果考虑不周，都会降低评价系统的评估效果，为此，在JX银行构建线上贷款业务风险评价模型时，必须进行全面的考虑，结合全面性和系统性原则，建立相对较全面的考察指标，尽量能从不同的角度可以对商业银行线上业务风险进行全面评估，评价指标做到全面又不重复，形成一个系统的、有机的评价整体。
（2）可比可测性原则
为了提高项目风险评估模型的可操作性，评价指标尽量可以量化，只有可比可测的评价指标，才能准确测量风险的大小，也能让项目风险评估模型发挥更大的作用和价值。评价指标的可比性就是选择的评价指标可以进行对比，通过对比才能清楚了解风险的具体大小。评价指标可测是指选择的评价指标可以具体测量量化，这样通过具体的数学大小对风险具体化，提高评价系统的可操作性。为此，JX银行在项目风险评估模型指标选择时，尽量选择能够测量计算的评价指标，如果不能具体量化，就结合JX银行的实际情况，把指标通过等级进行量化，这样线上贷款业务风险情况也能更好的具体化。
（3）可操作性原则
项目风险评估模型评价指标的可操作性是JX银行线上项目风险评估模型的指标能够具体操作，可以采集，易于分析。如果选择的指标数据很难进行操作，这样就失去了指标选择的具体意义。目前JX银行线上信贷业务面临的影响因素复杂，选择指标非常重要，只要选择的指标具有可操作性，才能提高选择指标的实际价值，也能在实践过程中，更好的发挥评价的实际价值。
（4）科学公正性原则
项目风险评估模型评价指标应该具有公正性，可以合理的分析JX银行线上贷款业务风险，给项目风险评估提供一个客观的分析，计量评价结果也能客观的反应出线上贷款业务中的实际风险。在项目风险评估模型指标的选择上，做到指标具有科学性和合理性，能够真实、客观的反应当前JX银行线上开展的各项贷款业务实际风险情况。
3.3.2项目风险评估模型构建思路
前面分析了JX银行线上贷款业务风险评估模型构建的基本原则，再次基础上，结合当前JX银行线上贷款业务实际面临的风险情况，加上对当前小微企业信贷经营的整体情况分析，这里提出了项目风险评估模型构建的具体思路，如图3-5所示：
（1）指标的选择。
项目风险评估模型构建时，需要做的第一项工作应该是确定具体的评价指标。通过指标才能更好的评价具体的风险情况，在JX银行线上贷款业务风险评估指标选择时，需要从银行外部因素和内部因素2个层面选择具体的指标。JX银行线上贷款业务目前主要面临着来自银行外部的宏观经济政策指标、特定政策指标、区域性金融风险指标等影响因素，这些也是需要确认的外部指标，还有来自银行内部的线上业务信贷产品指标、线上业务风险管理与内控指标、线上业务客户选择偏好等影响因素，这些确认为内部指标。
（2）权重的确定。
项目风险评估模型指标确定后，需要根据每个指标带来的风险大小确定每个指标的权重，影响越大，权重越高，影响越小，权重越小。在权重确定时，需要采用科学的方法进行确定。通常权重确定使用的方法用层次分析法和德尔菲法，本文在对JX银行线上贷款业务模型评价指标确定时，也选择了这两种方法，然和结合JX银行线上贷款业务实际情况，咨询相关的专家，确定每个指标的权重。
（3）指标的处理。
本文在项目风险评估模型指标处理处理时，使用递阶层次的综合评价模型进行处理，这个综合评价比较成熟，也适用于银行经营业务风险评估。使用这个综合评价明显能够精确的计算出评估结果，提高了评价结果的准确度，可以为银行的信贷风险决策者提供有效的数据参考。
（4）综合计量。
指标确认后，加上权重也确认了，这样就有可以使用定量分析法计算出具体的JX银行线上贷款业务风险大小。最后这个定理计算的结果大小应该结合JX信贷业务的经验，进行对项目理性分析，看看两个结果是否一致，如果存在很大打差异，说明两种评价肯定有一方存在问题，这时就需要进行认真分析，到底问题出在定性分析上，还是定理分析上，找出造成差异的具体原因，然后再次认真进行定量分析和定性分析，尽量让两个结果一直，这样JX银行信贷的管理者就可以根据具体的线上贷款业务风险评估模型评估结果，做出相应的决策，提高JX银行信贷工厂的风险管理水平。
3.3.3JX银行线上贷款业务计量评价模型设计
（1）评价指标选择
结合JX银行信贷工厂评估模型的构建原则和构建思路分析，本文对JX银行信贷评估模型指标进行表3-1的具体设计，设计中建立了四级指标，最低级指标是四级指标，这个指标是可以量化、可以测量的具体指标，指标最高的是一级指标，这个指标就是信贷工厂具体业务的风险指标，根据这个指标就可以确定具体的信贷业务操作。
本文设计的JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型一共选择了23项D类指标，这些指标从不同的角度代表信贷业务影响，具有一定的代表性，指标选择相对也比较全面，在计算时，采用从低到高逐级计算，最终得到JX银行线上信贷工厂业务的具体风险。
（2）权重设计
1）确定指标权重
为了更好的对JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型权重指标赋值进行理解，本文选择了表3-1中的B1一个相对较小具体的评价指标进行权重赋值分析。B1对应的三级指标指标C1-C3，C1-C3这三个指标共同作用B1的情况，而C1-C3三个指标所产生的风险大小不同，结合它们的影响风险大小情况，使用专家调查法对指标情况进行分析后，根据德尔菲法和层次分析法对每个指标进行权重赋值，如表3-2，权重赋值分别是0.4、0.3、0.3，其中宏观经济政策风险指标C1影响相对较大，权重赋值为0.4。
2）指标赋值
JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型指标赋值时，采用了等级评分法对定性指标等级赋值，然后使用德尔菲方法确定指标对应的权重，结合递阶层次综合评价模型的基本原理和公式3-1，推算出上级对应的指标大小：
结合公式（3-1）是在C指标赋值的基础上计算出对应的B级指标大小。同样的道理，通过D级指标赋值和权重计算出C级指标，然后通过C级指标权重和计算的赋值情况计算出B级对应指标情况，最后通过B级指标计算出A级指标对应的风险大小。这样就可以结合表3-2的加权平均法计算，最终得到JX银行线上贷款业务风险评价得分，这样JX银行就可以根计算出的线上信贷工厂业务风险大小，作出相应的调整。
（3）模型构建
结合上面的综合分析，本文在对JX银行线上贷款业务风险评价模型进行图3-2的具体构建，这个评价模型采用了四层评价指标构成，最高一层计算出的结果就是具体的线上信贷工厂具体的项目的风险实际大小。为了清楚的了解评价结果的风险大小，结合当前JX银行的特点，在积极咨询专家的基础上，提出为I—IV四级标准的评价指标，如表3-3所示。
3.4评论结果
JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型中各项指标价值进行了加权综合计算，在加权时采用了乘法合成加权平均法和加法合成加权平均法，各个指标的权重确定是基于层次分析法、历史参数法和排序法等方法得到的。JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型各个层指标具体计算情况如公式（3-2）——公式
（3-5）所示：
通过公式3-3就可以计算出JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型中C
层指标的具体指数值大小。
公式（3-3）
通过公式（3-3）计算出，IB190.48,IB286.45。
根据公式3-4就可以在求出C层指标赋值确定的基础中，结合对应的权重，计算出JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型中外部指数和内部指数具体大小。
公式（3-4）
通过公式3-4，计算出IA188.06。这个结果就是JX银行线上贷款业务的具体风险大小，结合表3-3分析的风险等级分值，可以判断评估的当前JX银行线上贷款业务风险较低，风险等级大小为Ⅰ级。
