1080 浏览本文以JS银行个人金融业务为研究对象，基于现场研究、比较分析等方法，从基本理论和相关概念出发，通过研究分析得出以下结论。1、相关结论（1）通过PEST、波特五力、SWOT分析等工具的分析，JS银行在长期扎根本地、组织结构扁平高效、资金充足等优势的同时，也存在专业金融人才不足、金融产品单一、科技信息服务支持不足等缺点。面对政策支持、居民财富结构定下居民财富结构和金融理念转变、市场形式重构等发展机遇，以及竞争激烈的银行间环境和互联网金融业务扩张的威胁。
第一章绪论
第一节的研究背景和意义。
一、研究背景。
随着国力的不断增强，中国居民的个人财富不断增加。随着个人可配置资产的快速积累，人们对金融服务的需求越来越大，需求的差异也越来越大。在快速变化的市场环境中，人们有强烈的资产保存和资产增值意愿。然而，对于中国居民来说，房地产、存款和股票市场是其主要的可支配资产。目前，我国的金融资产配置渠道相对狭窄，无法真正满足客户的实际需求。然而，近年来，金融危机、股市灾难、断路器、房地产泡沫等词经常出现在公众视野中。对于普通人来说，他们很难控制这些投资渠道的风险和收入平衡。金融流通市场的非常不确定和无法控制的波动也经常导致悲剧，这对一些普通投资者造成了一定的伤害。人们越来越渴望金融机构能够提供个性化的金融产品。
作为街头金融机构，银行承担着重要的金融功能，银行以客户为中心的个人金融业务在居民可选的投资渠道中也变得越来越重要。在金融领域，商业银行具有较高的科技水平和专业水平，可以有机地整合金融资源和金融经验，为个人客户提供多元化的金融服务，实现金融资产的保存和增值。
自从中国加入世贸组织和人民币成功进入篮子以来，中国银行间的银行间竞争模式悄然发生了变化。银行间的业务界限逐渐模糊，竞争也逐渐加剧。随着金融脱媒和利率市场化的推进，存款和贷款之间的利差空间日益缩小。银行依靠存款和贷款项目的利润来维持其传统意义上的业务已经变得不可持续，传统业务的发展空间似乎已经触及了上限。简而言之，传统业务的风险正在增加，收入正在下降，这就要求中国商业银行尽快找到新的利润增长点。中间业务范围更广，可以更好地为客户服务，不占用自己的资本，可以在一定程度上优化现有的收入结构。因此，越来越多的商业银行将中间业务作为增加利润的重要工具，也对以财务管理为代表的中间业务有很高的认可。随着金融市场需求的不断增加，国内商业银行开发和创新金融产品的步伐越来越快，在金融产品创新和个人客户市场上展开了前所未有的激烈竞争。
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第二节文献综述。
一、国外文献综述。
个人金融业务在国外有着悠久的发展历史。瑞士商业银行在100多年前开始为公众提供个人金融服务。个人金融业务的学术研究起源于20世纪60年代，成熟于20世纪90年代，取得了丰硕的成果。William（1970）研究表明，投资收益往往随着产品风险的增加而增加。因此，投资者通常需要根据风险选择相应水平的预期收益。他还指出，在投资者生活的不同阶段，对收益的期望和风险的承受能力是不同的。
（1）从投资者的角度来看。学者们关注金融工具、金融规划、产品选择等问题。Victor等（2003）列出了各种金融工具，并通过案例分析探讨了投资者选择合适金融工具的方法。Quark等（2003）建议个人或家庭必须从自己的实际情况出发，制定个人金融计划，认为个人需要在生活中制定科学的金融计划，这也是本文引用的家庭生命周期理论的在普通投资者应该接受什么样的专业建议的问题上，Peter（2004）认为，他们可以通过金融市场上最理性的机构——银行寻找合理的金融建议。
（2）从银行服务提供商的角度来看。学者们对金融产品的业务管理、产品营销和市场战略进行了深入的讨论。Gery（2005）研究提出，银行必须根据自身的优势资源和专业知识，根据客户的财务需求提供差异化的金融服务，这是商业银行获得客户满意度和抢占市场资源的关键。托尼（2006）认为，专业机构需要首先了解客户的财务状况和风险偏好，并在此基础上制定个人财务计划，以真正帮助客户实现资产的保存和增值。英国学者约翰和其他人在《私人银行与财富管理领先的创新逻辑与实践方法》（2006）一书中强调，非利息收入本质上源于金融业务。他还指出，商业银行应注重塑造自身的专业实力和以客户为中心的服务理念。Sylvia认为，个人金融业务的合理性和资产配置。Joseph(2005)认为，优质的金融服务是赢得客户青睐和信任的首要前提。
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第二章相关概念及相关理论。
第一节商业银行个人理财业务概述。
一是商业银行个人理财业务的内涵。
个人财务管理是为个人提供金融服务或产品的经济活动。要求商业银行或专业部门在综合分析个人收支和资产负债后，结合个人风险偏好和资产能力，通过合理组合金融产品，实现资产保值增值的目标。2018年9月，中国银行业和保险监督管理委员会发布并实施了《商业银行金融业务监督管理办法》，指出商业银行金融业务是指商业银行为投资者投资和管理资产提供的金融服务1。美国金融规划师资格委员会认为，个人财务管理是根据个人投资目标和财务状况制定的个人财务管理计划。财务管理过程中有两个基本原则。一是以财富积累速度为重点，二是以相当安全为首要考虑。
二是商业银行个人理财业务的发展过程。
国外商业银行个人金融业务诞生于1930年初，其原型为保险营销人员提供简单的财产规划销售服务。自20世纪50年代至60年代以来，个人金融业务开始逐步发展，从简单的规划转向更全面地为客户制定财产计划。自20世纪70年代以来，经济滞胀极大地影响了商业银行的传统业务。因此，主要银行将注意力转向个人金融业务，如收款和支付、金融咨询等，从而引发了银行零售革命。自20世纪90年代以来，随着技术进步和监管的放松，个人金融业务进入了繁荣时期，发展迅速，市场环境日益改善。从那时起，银行金融产品不仅进入了数千户家庭，而且新的个人金融业务品种注入和信托、衍生品等新产品也不断开发。
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第二节相关理论。
一、4P营销理论。
4P营销理论杰罗姆·麦卡锡于1960年提出。所谓4P，是指产品、价格、渠道和促销。
图2.14P营销模式图。
产品(Product):产品是4P营销理论的核心。产品是指人们可以使用和消费的有形产品和无形知识、技术和服务。虽然产品分为有形、无形等形式，但好的产品可以给消费者带来积极的效果。
价格：价格是获取用户价值的机制。是指根据市场规律制定的价格，包括折扣、优惠券等具体价格策略，以及支付期限、产品生命周期、竞争游戏等价格衍生的非价格策略。无论采用哪种策略，都应围绕用户制定价格，并清楚地考虑成本、利润等问题，以确保产品的可持续运行。
渠道：渠道是促进产品和获取用户的手段。企业生产产品并确定商品价格后，需要通过一定的销售渠道将产品转移给消费者，即产品进入市场的方式，是用户了解和购买商品的方式。建立营销渠道，帮助生产经营活动的参与者建立网络，提高生产经营活动的效率。
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第三章JS银行个人理财业务现状分析..19。
JS银行第一节概况...19。
第二节JS银行个人理财业务现状..19。
第四章JS银行个人理财业务发展中存在的主要问题..42。
第一节产品策略存在的问题...42。
一、产品研发薄弱...42。
2、专业人才储备不足...45。
第五章JS银行个人理财业务发展对策..60。
第一节启示国内外商业银行个人理财业务发展..60。
1、国外银行个人理财业务发展经验..60。
2、国内银行个人理财业务发展经验..61。
第五章JS银行个人理财业务发展对策。
第一节启示了国内外商业银行个人理财业务的发展。
一、国外银行个人理财业务发展经验。
(1)富国银行。
富国银行是美国信贷服务的领导者，涉足投资行业、证券、保险、社区金融等领域，可以为客户提供全方位的个性化服务。富国银行金融团队从客户客户需求出发，制定个性化的财务管理计划。富国银行财务顾问经常通过各种渠道，获取客户纳税证明和信用报告，根据客户家庭当前不同的生命周期阶段，全面分析客户家庭的风险承受能力和资产状况，提供专业的财务建议和资源配置服务，为客户预留资产，应对不可控风险。
富国银行也完全实现了交叉销售。如果客户资产雄厚，在富国银行购买了大量金融产品，富国银行将为客户提供较低的贷款利率。此外，富国银行还为客户提供现金管理等多元化服务，以帮助销售金融产品。交叉销售可以帮助富国银行完成客户关系管理，深入挖掘客户价值，提高富国银行的客户粘性和满意度。与盲目开发新客户相比，交叉销售可以以更低的成本为富国银行带来更大的利益。交叉销售模式可以帮助银行深入挖掘同一客户资源，最大化效益，实现客户资源的合理整合，促进个人金融业务的顺利发展。
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结论
在新一轮金融创新改革的背景下，山西的转型面临着新的发展机遇。JS银行作为山西本土金融企业，是这个时代的浪花之一。随着利率市场化进程的加快，个人金融业务作为新形势下的利润点，对JS银行起步较晚具有重要的战略意义。
本文以JS银行个人理财业务为研究对象，从基本理论和相关概念出发，通过实地调研、比较分析等方法，得出以下结论。
一、相关结论。
（1）通过对PEST、波特五力、SWOT分析等工具的分析，JS银行在长期扎根本地、组织结构扁平高效、资金充足等优势的同时，也存在专业金融人才不足、金融产品单一、科技信息服务支持不足等缺点。面对政策支持、居民财富结构和金融理念的转变以及新资产管理规定下市场形式的重建等发展机遇，以及竞争激烈的银行间环境和互联网金融业务扩张的威胁，JS银行应采取WO扭转战略，审时度势，趋利避害，以敏锐的嗅觉抓住发展机遇，突破发展瓶颈。
（2）在4P营销理论的指导下，通过比较分析和案例分析，研究了JS银行个人理财业务发展中存在的主要问题。在产品战略方面，JS银行产品研发薄弱，专业人才储备不足；在价格战方面，JS银行金融产品依赖价格战，价格机制单一。在利率市场化的背景下，价格战策略难以维持；在渠道战略方面，JS银行线下营销渠道不完善，网上营销渠道推广不足；在促销策略方面，存在品牌建设不足、营销理念落后、客户关系维护不到位等问题。
（3）针对JS银行个人金融业务发展中存在的问题，本文在借鉴和总结国内外银行个人金融业务发展经验的基础上，提出了有针对性的改进建议。在产品战略方面，一方面要重视产品研发，增加产品研发投资，扩大团队研发规模，另一方面要积极扩大和保障专业人才储备，现有员工和人才招聘；在价格战略方面，差异化价格战和产品组合定价可以取代价格战。前者是指不同的客户和产品给出不同的价格，后者是结合客户的财务偏好、风险偏好和财务目标进行差异化和个性化营销；
参考文献(略)
