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面对“大资管”时代的到来，我国的金融市场面临着金融市场的利率化、金融机构竞争加剧以及混业经营态势的挑战，E分行原有的存、贷款业务受到较大的冲击，个人金融业务的发展成为商业银行发展自身的重要途径。通过对E分行的实地调查，提出其个人金融业务发展的问题。通过联系商业银行个人金融业务理论沿革与商业银行个人金融业务的市场理论基础，运用文献研究法、案例分析法以及实际调查法研究方法，提出“大资管”时代的到来，给E分行个人金融业务带来的影响以及存在的问题，从而进一步探讨“大资管”时代背景下，中国工商银行E分行个人金融业务的生存发展之道，从而为E分行和我国的其他商业银行个人金融业务的发展提供有价值的参考。
关键词：大资管个人金融业务商业银行转型
Abstract
目录
第一章绪论1
1.1研究背景1
1.2研究的目的和意义1
1.2.1研究目的1
1.2.2研究意义2
1.3国内外研究综述2
1.3.1国外文献综述2
1.3.2国内文献综述3
1.4.2研究框架5
第二章相关理论基础概述6
2.1“大资管”的概念及特征6
2.2商业银行个人金融业务理论沿革6
2.2.1商业银行个人金融业务的早期理论6
2.2.2商业银行个人金融业务的发展理论7
2.2.3商业银行个人金融业务的创新理论7
2.3商业银行个人金融业务的市场理论7
2.3.1商业银行个人金融业务的概念与特点7
2.3.2自由竞争市场8
2.3.3资本市场理论9
2.3.4市场营销理论9
第三章中国工商银行E分行个人金融业务发展现状12
3.1中国工商银行E分行总体概述12
3.2E分行个人金融业务发展概况12
3.2.1中国工商银行E分行个人金融业务的定位与目标12
3.2.2中国工商银行E分行个人金融业务产品类型与运营模式13
3.3“大资管”背景下分析中国工商银行E分行个人金融业务14
3.3.1混业经营发展态势呈上升趋势14
3.3.2“大资管”促进个人金融业务发展14
3.4中国工商银行E分行个人金融业务发展存在的问题15
3.4.1个人金融产品差异化减少15
3.4.2资产管理业务经验匮乏15
3.4.3金融业务营销渠道单一16
3.4.4存款动机化严重16
3.4.5缺乏专业的理财团队17
第四章“大资管”下商业银行个人金融业务国外发展现状与启示18
4.1国外商业银行个人金融业务发展现状18
4.1.1国外个人金融业务发展渊源18
4.1.2英国商业银行个人金融业务在“大资管”背景下的发展现状19
4.1.3美国商业银行个人金融业务在“大资管”背景下的发展特点21
4.2“大资管”时代我国商业银行个人金融业务国际经验与启示23
4.2.1创新发展环境23
4.2.2业务模式创新24
4.2.3风险管理方面25
第五章大资管背景下中国工商银行E分行个人金融业务发展策略27
5.1推进E分行个人金融业务产品与服务创新27
5.1.1进一步降低投资门槛，创新净值类理财产品27
5.1.2强化农村个人金融业务的开发，服务“三农”28
5.1.3搭建综合性的业务发展平台28
5.2优化E分行个人金融业务的营销29
5.2.1培养高素质的理财团队，提高专业性29
5.2.2细分市场，积极开拓农村市场30
5.2.3扩大与其他金融机构的合作，实现销售联动31
5.3强化E分行个人金融业务的管理32
5.3.1加强E分行的风险监管32
5.3.2建立以客户为需求的个人金融服务33
5.3.3制定完善的个人金融理财计划33
总结35
参考文献36
第一章绪论
1.1研究背景
伴随着我国经济增长速度减缓，以金融理财业务为主要发展方向的资产管理业成为推动我国经济实体经济增长的重要力量，“大资管”时代应运而来。资产管理相继出台了一系列新的政策，不单单是商业银行，期货公司、保险公司以及金融证券等公司都加入到资产业务的经营行列，资产管理的范围不断扩大，资产管理的业务不断增加，资产管理需求群体也不短增长。基于这样的背景，商业银行个人金融业务的面对着巨大的挑战，许多个人金融业务也面临着越来越多竞争者，例如快速崛起的券商资管、证券公司以及各种理财类产品，很多基金公司也推出成熟的个人金融业务，保险公司的个人金融也不断发展与完善，与银行的金融业务重合。在此环境背景下，银行的个人金融业务会受到各方面的竞争，资产的管理也面临着重大挑战。
经济放缓以及市场利率化，商业银行传统业务的利润减少，很多商业银行推出了与个人有关的金融服务与业务，以中国工商银行为例，个人金融业务的服务与发展在银行中已然成为重要利润来源与支柱性业务，受到极大的重视，虽然我国中国工商银行的个人金融业务取得了非常不错的成绩，但仍然面对诸多困难与发展障碍，既包括宏观方面的政治、经济环境，也包括微观层面的银行本身需要解决的问题以及居民个体选择取向。
面对“大资管”时代下，银行的个人金融业务面对的诸多挑战，该如何保持自身良好的发展。其独有的优势能保持多久，能否在未来的行业发展中立足以及如何在我国的国民经济发展中发挥更大价值的作用？这些问题都值得我们深深思考与考量。带着对诸多问题的思考，本文联系了个人金融业务发展的历史，结合当下市场条件通过与英、美为代表的西方个人金融业务对比考量，来梳理本文的结构与相关内容。本文从个人金融业务的基本概念入手，结合中国工商银行E分行个人金融业务的具体现状与业务情况，对个人金融业务发展中问题与难题提出可行性建议与意见。
1.2研究的目的和意义
1.2.1研究目的
内蒙古自治区是我国著名的农牧业地区，中国工商银行E分行积极响应“大资管”时代的号召，推进个人金融业务的发展，由市中心向外围、农村发展。然而从中国工商银行E分行个人金融微观层面而言，各分支相对独立，没有建立起相对完善和成熟的发展体系，特别是农村和牧区的业务，缺乏专业的金融人员与理财人员，如何破除当下的困境，推进中国工商银行E分行个人金融业务的发展，是本文研究的主要目的。
内蒙古自治区E市是全自治区的重要经济中心之一，其经济实力发展能力和个人金融具有一定的优势，理财业务也有独自的特点，但是也面临着诸多困境。本文的研究目的便是以中国工商银行E分行为例，探究“大资管”背景下个人金融业务的发展策略以期对内蒙古自治区其他中国工商银行以及其他商业银行的个人金融业务管理提出可借鉴性的建议。
1.2.2研究意义
个人金融业务的发展尚处于初级探讨阶段，本文以中国工商银行E分行为例，分析其个人金融业务的发展对策，具有一定的意义。
（1）理论意义
论文结合“大资管”背景下商业银行个人金融业务的相关理论基础，进行了界定分析，将为我国“大资管”背景下商业银行的个人金融业务管理提供一定的理论基础。结合国外英美等先进发达国家个人金融业务的发展状况，以我国中国工商银行E分行维护提案例，具有一定的实验性，并且针对我国地区的特点总结个人金融业务的发展策略，为其他省市的商业银行个人金融业务的发展提供了可借鉴性的理论基础。
（2）实践意义
“大资管”背景条件下，受其他行业的冲击，我国商业银行的存款业务受到了前所未有的冲击，对个人金融业务的拓展是当下时代面临的重大机遇，以我国中国工商银行E分行为例，探讨“大资管”环境背景下我国商业银行个人金融业务的发展，以期对内蒙古自治区以及全国省市地区的商业银行个体业务的发展提供可借鉴性的实践指导。同时，个人金融业务的拓展丰富了银行理财形式，为市场带来需求，为小型、微型企业提供更多的理财渠道，能够促进区域的经济发展。
1.3国内外研究综述
1.3.1国外文献综述
2002年，TheodoreSyriopoulos在其著作中《市场错误定价和共同基金类别的投资组合》中指出，个人金融业务的发展与不同的投资与组合使用具有密切的关系，指出了个人金融与其他资管行业的相互竞争与依赖的关系。2010年，GaryGorton与AndrewMetric在其著作《证券银行及运行回购协议》中，指出了商业银行在个体业务方面的拓展与创新，并且与传统的商业银行尽心对比，通对过研究得出影子银行（不同于商业银行的资管信用机构与体系）对个体的金融业务发展具有不可比拟的创新优势。2009年，MariaPsillaki；IoannisE.Tsolas；DimitrisMargaritis在其著作《基于企业绩效的信用风险评价》中将个人金融业务作为银行的绩效考核进行研究，将个人金融也与银行的引用风险以及绩效效率相结合。基于国外金融的经营模式大多
为混业模式，对个人金融业务的单独研究并不多见，往往与金融机构相互发展。
国外对个人理财业务的研究大多集中在非银行等机构，例如信托等，银行在个人金融业务中发挥的作用并不大，从而在一定意义上也丰富了个人方面的金融业务，实现了财富的多元化。但是，国外学者对个人金融业务的功能、对策研究较少，更多地将个人金融业务同法律、法规结合起来，注重其信用程度与可信程度，偏重于信托制度中个人金融业务的研究。
1.3.2国内文献综述
3.2.2中国工商银行E分行个人金融业务产品类型与运营模式
（1）个人金融业务以存款替代型运营
中国工商银行E分行个人金融业务发生、发展在传统金融体系的压抑之中，在传统的金融体系下，需求、供给以及市场均受到了束缚，传统形式的金融体系下，E分行的个人金融业务主要以居民储蓄为主，E分行不断拓展经营，逐步突破传统金融体制下的束缚，在这种模式的影响下，个人金融业务主要以存款替代型为主。中国工商银行E分行“大资管”影响下的个人金融业务就是以该种模式存在，其指定主要是为了解决个体居民除了存款之外，缺乏其他多元化、风险低的投资理财产品的问题。但是E分行仅仅是从需求方面入手，缺乏从自身管理角度的衡量。
（2）个人金融业务主要以保本收益型运营
内蒙古自治区的E分行个体理财业务主要以保本浮动收益③为主，这与当地的经济发展情况密切相关。当下，E地区的经济正处于“大资管”转型时期，工业产业化升级还在进行中，相比高风险高收入的金融理财产品，居民更加青睐于低风险低收益的保本收益类型。因此E地区根据“大资管”时代的要求，设计保本浮动收益类型的金融产品与金融服务，以此来满足当地居民的需求。除此之外，E分行还根据当地个体的多样化需求，推出非保本收益类型的金融理财产品，其中代表性当属“灵通快线”服务，采用较高收益和较高风险的策略来满足经济条件较好的个体需求，以适应当地多样化需求、多样化发展的情况。E分行形成了以保本收益为主，以非保本收益为辅的个人金融服务体系。
（3）个人金融业务主要为自主经营，缺乏创新型产品类型
银行的金融业务产品与运用模式与银行的发展以及“大资管”时代背景息息相关，银行在不断创新产品类型、调整发展结构的过程中，其理财业务的模式也随之更新。中国工商银行E分行在发展个人金融业务的过程中，主要以自营为主，主要通过投资
③吴莎.大资管背景下GS银行江西省分行理财业务发展策略研究[D].江西财经大学,2018.
门槛、投资起点的高低等形式来吸引客户、引导客户，从而达到融通资金的目标。除此之外，个人金融产品与服务的销售形势主要采用各大线下营业点开展，线上开展尚未完善，认可度也不高。E分行的运营模式缺乏一定的创新型与便捷性，虽然做到了保本收益，但从长久来看，不利于中国工商银行E分行的发展。
3.3“大资管”背景下分析中国工商银行E分行个人金融业务
3.3.1混业经营发展态势呈上升趋势
金融业的混业经营模式已经发展起来，在金融行业，客户要求金融机构提供越来越多的服务类型与服务产品，面对激烈的市场竞争，金融行业也需要通过不断发展、扩展自身的业务范围，来增加自身的实力与盈利水平。从整体的经济环境来看，金融业的主要目的就是资金的融通，只有将社会上的闲置资金充分利用起来，社会的经济才能实现快速发展，在这样的大形势之下，如果商业银行过于保守，则必然影响自身的发展。正是认识到在这一问题，中国工商银行E分行积极朝着混业经营发展态势发展。
