36 浏览数据质量问题突出。这是风险决策支持的根本性问题。尽管银行数据量巨大，但普遍存在准确性低（数据错误）、完整性差（数据缺失）、一致性差（数据冲突）、及时性不足（数据滞后）和规范性差（数据格式不统一）等问题。这些问题源于数据采集源头控制不严、数据录入规范缺失、数据清洗校验不力以及跨系统数据集成困难。低质量数据如同“垃圾进，垃圾出”，严重影响后续模型分析的可靠性和决策的有效性。
数据孤岛与整合难题。银行内部核心业务系统、风控系统、CRM系统、支付系统等各自为政，数据存储在分散的数据库中，数据标准不统一，形成难以逾越的“数据孤岛”。尽管数据仓库或数据湖建设有所进展，但往往难以实现实时、全量、多源异构数据的有效汇聚与统一治理，缺乏清晰的数据血缘和元数据管理，导致数据拉通困难，无法形成对客户、业务、风险的“全景视图”。
非结构化数据利用不足。银行风险管理中存在大量非结构化数据，如贷款合同文本、客户邮件、监管文件、新闻舆情、社交媒体评论、会议纪要等，这些数据蕴含着丰富的风险信息。然而，现有RDSS对这些非结构化数据的采集、处理和分析能力普遍不足，难以从中有效提取关键风险信息，导致风险洞察的片面性。
4.2 智能分析能力瓶颈
AI模型应用深度与广度有限。尽管机器学习在信用评分、欺诈识别等局部风险场景有所应用，但其在全景风险识别、复杂风险传导路径分析、风险情景模拟、决策推荐等更深层次、更广泛的风险决策支持场景中应用深度和广度仍显不足。许多AI模型仍处于实验室或概念验证阶段，未能大规模部署到生产环境。
模型可解释性与透明度挑战。随着深度学习等复杂AI模型的应用，其“黑箱”特性使得模型的决策过程难以被人类理解和解释。这在强监管的金融行业尤其成为问题，监管机构要求银行能够清晰解释其风险决策的依据，以满足合规性、公平性和模型风险管理要求。缺乏可解释性使得AI模型在核心风险决策场景的落地受到阻碍。
风险预测与预警的实时性与准确性不足。传统的风险预警机制多基于阈值规则和定期报表，缺乏对风险的实时感知和动态预测能力。AI模型的训练和部署周期长，难以适应瞬息万变的市场和业务环境。如何实现高频、低延时的风险数据流处理，并在此基础上进行精准的风险预测和及时预警，仍是核心难题。
4.3 系统架构与技术实现制约
传统架构的僵化与高耦合。多数银行的RDSS建立在传统的单体架构之上，各模块之间紧密耦合，牵一发而动全身。这导致系统更新维护成本高昂，新功能上线周期长，难以满足数字化时代业务快速迭代的需求。
技术债务与历史遗留系统。大型银行往往背负着沉重的技术债务，存在大量老旧的、基于过时技术开发的系统。这些系统难以与新的金融科技有效集成，阻碍了RDSS的现代化升级，并增加了数据整合的复杂性。
安全与合规的挑战。数字化转型意味着数据的高度集中和系统间的互联互通，这无疑增加了网络安全和数据隐私泄露的风险。RDSS承载着大量敏感风险数据，如何在开放、共享的云环境中确保数据安全、系统弹性与合规性，是巨大的挑战。
4.4 组织与文化障碍
缺乏统一的数据治理文化。银行内部各部门之间存在“数据壁垒”和“数据本位主义”，缺乏全行层面的数据共享和数据质量责任意识。数据治理职责不清，缺乏有效的数据质量考核机制，导致数据质量问题难以从根源上解决。
复合型人才匮乏。数字化转型对银行人才队伍提出了更高的要求。既懂金融业务又懂大数据、人工智能、云计算等技术的复合型人才严重不足。这导致银行在RDSS的规划、设计、开发、运维和模型风险管理方面存在能力短板。
敏捷与创新文化缺失。传统的银行组织结构和流程往往层级多、审批链长，缺乏支持快速试错、敏捷开发和持续交付的文化。这与数字化转型要求的快速响应、迭代创新相悖，制约了RDSS的快速演进和优化。
5. 对策建议
5.1 数据基础重构。构建“数据治理中台”
商业银行应从根本上重构风险数据基础，以数据中台理念打破数据孤岛，实现多源异构风险数据的全景汇聚与统一治理，为RDSS提供高质量的“燃料”。
建设统一的风险数据湖/数据中台。利用大数据技术（如HDFS、对象存储）建立统一的风险数据湖，实现行内核心业务系统、交易系统、客户行为数据、运营数据以及外部宏观经济数据、行业数据、社交媒体、征信报告等多源异构数据的全量汇聚。在此基础上，构建数据中台，封装数据服务能力，提供统一的数据接口、数据标准、元数据管理和数据血缘追溯功能，确保数据完整性、一致性和规范性。
实施全面、实时的数据质量管理。将数据质量管理前置到数据采集源头。通过大数据流式计算平台（如Kafka + Flink），实现对接入数据的实时清洗、校验和异常检测。运用机器学习算法自动识别数据错误、缺失和不一致，并提供自动化修正或告警机制。建立完善的数据质量指标体系和实时监控仪表盘，确保数据质量的准确性和及时性。
深化非结构化数据价值挖掘。运用自然语言处理（NLP）和知识图谱技术，对银行内部合同、协议、邮件、会议纪要以及外部新闻舆情、监管文件等非结构化文本进行智能解析和信息抽取，从中识别关键风险事件、情感倾向、关联实体等，并将其结构化后融入风险数据湖。结合图像识别（OCR）和语音识别（ASR）技术，将纸质文档、语音记录转化为可分析数据，拓展风险数据的广度。
5.2 智能分析升级。引入可解释AI与闭环反馈机制
提升RDSS的智能化水平是核心，要从基于规则的预警转向基于AI的深度学习与预测，并关注模型的透明度和可迭代性。
引入高级机器学习与深度学习模型。在传统信用评分、欺诈识别基础上，将机器学习（如XGBoost、LightGBM）和深度学习（如LSTM、Transformer）模型广泛应用于全景风险画像、复杂关联风险识别、风险传导路径分析、宏观经济风险预测、新型业务风险评估等场景。例如，利用图神经网络分析复杂客户关系和交易网络，识别潜在的团伙欺诈风险。
