31 浏览金融科技赋能下商业银行风险数据质量提升研究
摘要
本研究旨在深入探讨金融科技如何赋能商业银行，以显著提升其风险数据质量。当前，商业银行面临日益复杂的风险环境，而传统风险数据管理体系在应对数据碎片化、异构化、实时性不足等挑战时显得力不从心。本文创新性地提出一个“数据质量智能协同治理框架”，该框架融合了大数据技术、人工智能（AI）、区块链和云计算等前沿金融科技，旨在构建一套集数据采集、整合、清洗、校验、监控与应用为一体的智能化、自动化风险数据全生命周期管理系统。研究将详细阐述金融科技在提升数据完整性、准确性、一致性、及时性和可追溯性等核心维度上的具体应用，并通过案例分析和模型验证，证明该框架能够有效优化商业银行风险管理流程，提高风险决策的精准性和前瞻性，最终增强银行体系的稳健性与竞争力。
关键词。金融科技；商业银行；风险数据质量；大数据；人工智能；区块链；云计算
绪论
1.1研究背景
随着全球经济一体化进程的加速和金融市场复杂性的日益提升，商业银行所面临的风险种类和风险敞口呈现出多元化、隐蔽化和快速演变的特征。从信用风险、市场风险、操作风险到日益凸显的流动性风险和声誉风险，银行的风险管理能力直接关系到其自身的稳健经营乃至整个金融体系的稳定。在此背景下，高质量的风险数据成为银行有效识别、计量、监测和控制各类风险的基石。然而，长期以来，商业银行的风险数据管理面临诸多挑战，例如。数据源分散、数据标准不统一、数据孤岛严重、数据清洗和校验效率低下、数据实时性不足等。这些问题严重制约了风险模型的准确性和风险决策的有效性。
与此同时，以大数据、人工智能、区块链和云计算为代表的金融科技（FinTech）正以前所未有的速度和深度重塑金融行业格局。金融科技的爆发式发展为商业银行提供了前所未有的工具和手段，能够从根本上解决传统风险数据管理中的痛点。通过运用这些先进技术，银行有望实现风险数据的自动化采集、智能化处理、高效能分析和多维度应用，从而显著提升风险数据质量，为精细化风险管理奠定坚实基础。
1.2研究意义
本研究的意义主要体现在以下几个方面。
首先，从理论层面来看，本研究深入探讨了金融科技在风险数据质量提升中的具体作用机制和应用路径，丰富了金融科技赋能风险管理领域的理论研究。特别是，通过构建创新的“数据质量智能协同治理框架”，为理论研究提供了新的视角和分析范式。
其次，从实践层面来看，本研究为商业银行提升风险数据质量提供了具体可行的技术方案和实施路径。通过详细分析各类金融科技在数据采集、整合、清洗、校验、监控和应用全流程中的应用，为银行提供了清晰的操作指南和借鉴经验，有助于银行有效应对日益复杂的风险挑战，提升风险管理水平。
再者，提升风险数据质量能够直接促进商业银行的精细化风险管理能力。高质量的数据是构建精准风险模型、进行压力测试、实现风险定价和资本分配优化的前提。本研究有助于银行更加准确地识别潜在风险，提高风险决策的科学性和前瞻性，从而增强其市场竞争力。
最后，从宏观层面来看，商业银行风险数据质量的提升有助于维护金融体系的稳健性。银行作为金融体系的重要组成部分，其风险管理水平的提高能够有效防范系统性金融风险的发生，进而促进国民经济的健康发展。本研究的成果将为监管机构制定相关政策提供参考，推动整个金融行业的风险管理水平迈向更高台阶。
1.3研究内容与创新点
本研究的主要内容包括。
1.深入剖析商业银行风险数据质量的内涵、评价维度及当前面临的挑战。
2.系统梳理大数据、人工智能、区块链和云计算等金融科技的关键技术原理及其在风险数据管理中的潜在应用点。
3.提出并详细阐述“数据质量智能协同治理框架”的核心理念、架构设计和运行机制。
4.具体分析金融科技如何赋能风险数据在采集、整合、清洗、校验、监控及应用等全生命周期各环节的质量提升。
5.通过案例分析或概念验证，展示所提框架的可行性与有效性。
6.提出金融科技赋能下商业银行风险数据质量提升的对策建议和实施路径。
本研究的创新点主要体现在。
1.提出“数据质量智能协同治理框架”。区别于现有研究多侧重于单一技术或特定环节，本研究创新性地提出一个系统性的、多技术融合的“数据质量智能协同治理框架”。该框架强调各类金融科技（大数据、AI、区块链、云计算）之间的协同作用，实现风险数据从源头到应用的全生命周期智能化治理，而非简单的技术堆砌。
2.细化金融科技在数据全生命周期各环节的赋能机制。本研究将深度剖析大数据在海量数据采集与存储、AI在数据清洗与异常检测、区块链在数据可信与溯源、云计算在数据共享与分析等具体环节的赋能机制，提供更具操作性的应用路径，而非泛泛而谈。
3.融入风险数据质量的“实时性”和“可追溯性”维度。在传统数据质量评价维度（准确性、完整性、一致性）基础上，本研究特别强调并探讨金融科技（如流式计算、区块链）如何显著提升风险数据的实时性，以适应快速变化的市场环境；同时，深入分析区块链技术如何确保数据的可追溯性和不可篡改性，从而增强数据信任度，这对于风险管理中的合规性和审计至关重要。
4.构建基于联邦学习的跨机构风险数据共享与隐私保护机制设想。针对商业银行在数据共享方面普遍存在的隐私和安全顾虑，本研究将尝试提出一种利用联邦学习（FederatedLearning）技术，在不共享原始数据的前提下，实现跨机构风险模型协同训练的创新设想，从而间接提升各银行风险数据的利用价值和模型准确性，克服数据孤岛的限制。
2.基本概念与理论基础
2.1商业银行风险数据
商业银行风险数据是指银行在日常经营活动中，为识别、计量、监测和控制各类风险而产生、收集、存储和使用的一切信息和数据。这些数据是银行进行风险管理的基础，直接影响风险模型的准确性、风险决策的有效性以及监管合规的达标程度。风险数据的范围极其广泛，包括但不限于。客户基本信息、信用历史、交易流水、账户余额、贷款合同、抵押担保信息、市场交易价格、利率汇率数据、宏观经济指标、操作事件记录、监管报表数据等。根据风险类型，风险数据可细分为信用风险数据、市场风险数据、操作风险数据、流动性风险数据、合誉风险数据以及新兴的科技风险数据等。
2.1.1风险数据质量的内涵与维度
风险数据质量是指风险数据能够满足其预期用途的程度。它是一个多维度、综合性的概念，主要包括以下几个核心维度。
1.准确性（Accuracy）。指数据值与真实情况或实际业务逻辑的一致程度。例如，客户的贷款余额是否与账务系统完全匹配，交易价格是否真实反映市场报价。不准确的数据可能导致错误的风险计量和决策。
2.完整性（Completeness）。指数据是否存在缺失或遗漏。例如，贷款申请表中关键信息（如客户收入、抵押品价值）是否全部填写，交易记录是否完整无缺。缺失的数据会使风险评估不全面。
3.一致性（Consistency）。指同一数据在不同系统、不同时间或不同应用中是否保持一致。例如，客户在信贷系统和存款系统中的识别信息是否统一，不同风险模型对同一资产的估值是否协调。不一致的数据会造成“数据孤岛”和“数据打架”。
4.及时性（Timeliness）。指数据能否在需要时及时获取和使用，反映最新的业务状态。例如，市场风险模型需要实时或近实时地获取市场价格数据，信用风险预警系统需要及时更新客户的信用状况。滞后的数据可能导致错失风险管理良机。
5.规范性（Conformity）。指数据是否符合预设的数据标准、格式和规则。例如，日期格式是否统一为“YYYY-MM-DD”，客户名称是否按照规定编码。不规范的数据难以被系统有效处理和分析。
6.唯一性（Uniqueness）。指数据中是否存在重复记录。例如，同一客户信息在系统中出现多次。重复数据会导致重复计算和资源浪费。
7.可追溯性（Traceability）。指数据从产生、处理到使用的整个生命周期轨迹是否清晰可查，能够追溯到原始数据源和所有修改记录。这对于满足监管要求和进行审计至关重要。
