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摘要
在当前全球经济数字化浪潮与中国乡村振兴战略深入推进的背景下，农村商业银行（以下简称“农商行”） 作为服务“三农”和县域经济的金融主力军，其风险管控能力的强弱直接关系到区域金融稳定和普惠金融的有效实现。然而，相较于大型商业银行，农商行普遍面临信息不对称严重、客户信用数据匮乏、专业人才和科技投入不足、传统风险管理模式僵化等挑战，导致其在应对日益复杂的信用风险、操作风险和流动性风险时，显得力不从心。在此背景下，金融科技（FinTech） 的快速发展为农商行风险管控能力的提升带来了前所未有的机遇。大数据、人工智能、云计算、区块链等新兴技术，正深刻改变着风险的识别、计量、监测和控制方式，有望帮助农商行构建更加智能、高效、前瞻的风险管理体系，从而有效弥补传统模式的不足，降低风险损失，提升服务实体经济的质效。
本文首先系统梳理了国内外有关金融科技与风险管理、农商行风险管控的最新研究文献，对农商行风险管控能力内涵、金融科技的衡量方法以及金融科技对风险管理影响的理论基础进行了综述与评析。随后，界定了农商行风险管控能力的基本概念，并阐述了信息经济学、巴塞尔协议风险管理框架和普惠金融理论在该领域的应用。通过回顾和分析我国农商行在金融科技应用和风险管理发展历程及其现状，总结其面临的独特挑战与机遇。基于理论分析和国内外实践经验，本研究构建了金融科技发展对农商行风险管控能力提升作用的理论框架，并提出相应研究假设。本文将重点探讨金融科技如何从多个维度（如数据获取与分析、智能模型应用、流程自动化、实时监控、渠道创新等）赋能农商行，从而提升其风险管控能力。
关键词： 农村商业银行；金融科技；风险管控能力；普惠金融；大数据；人工智能
第一章 绪论
1.1 研究背景与研究意义
1.1.1 研究背景
当前，全球经济正处在由数字化和技术创新驱动的深刻转型期，金融科技（FinTech） 已成为推动金融行业变革的核心力量。大数据、人工智能（AI）、云计算、区块链、物联网（IoT）等新兴技术，不仅催生了新的金融产品和服务模式，提升了客户体验和运营效率，更对金融机构的风险管理体系产生了颠覆性影响。在我国，乡村振兴战略的深入实施，使得农村地区对金融服务的需求日益增长，这赋予了农村商业银行（农商行） 更加重要的历史使命。农商行作为扎根县域、服务“三农”的金融主力军，在支持乡村经济发展和实现普惠金融方面发挥着不可替代的作用。然而，相较于全国性大型商业银行，农商行普遍面临着一系列独特的风险管理挑战：信息不对称严重，农村地区客户的信用信息分散且不健全，缺乏有效的征信数据；专业人才和科技投入不足，难以吸引和留住高水平的金融科技人才和风险管理专家，科技基础设施相对薄弱；传统风险管理模式僵化，仍高度依赖人工经验、抵押担保和滞后数据，效率低下且难以应对复杂风险；抗风险能力相对较弱，资产规模和盈利能力有限，更容易受到区域性经济波动的影响。这些局限性使得农商行在应对日益复杂的信用风险、操作风险和流动性风险时，显得力不从心，其风险管控能力的短板已成为制约其可持续发展和履行普惠金融职责的关键瓶颈。
在此背景下，金融科技的快速发展为农商行破解这些难题带来了前所未有的机遇。金融科技能够有效弥补农商行在信息、人才和技术上的不足：大数据技术可以帮助农商行整合多源异构数据，构建农村客户和农业产业的信用画像；人工智能算法能够开发更精准的信用评分模型和风险预警系统，实现自动化审批；云计算则为农商行提供了弹性、高效、低成本的IT基础设施，降低科技投入门槛；区块链技术则有望在供应链金融等领域提升交易透明度和资金可追溯性。通过引入和应用金融科技，农商行有望实现风险管理的智能化、自动化和前瞻化，从而有效弥补传统模式的不足，降低风险损失，提升服务实体经济的质效。因此，深入研究金融科技发展对农商行风险管控能力的提升作用，分析其作用机制、面临挑战和实现路径，对于提升我国农商行整体风险管理水平，更好地服务乡村振兴和普惠金融战略，维护区域金融稳定，具有极其重要的现实意义和理论价值。
1.1.2 研究意义
本研究旨在深入探讨金融科技发展对农村商业银行风险管控能力的提升作用，其意义主要体现在以下两个方面。
从实践意义来看，本研究的结论将为农商行提升风险管控能力提供具体的实施路径和实践指导。通过系统分析金融科技在农商行风险识别、计量、监测和控制等环节的具体应用机制和提升效能，本研究能够帮助农商行管理层更清晰地认识到大数据、人工智能等技术在破解“三农”金融服务难题、降低风险损失方面的巨大潜力。例如，研究可以揭示哪些金融科技工具在提升农村客户信用评估精准度、实现线上化信贷审批、以及贷后风险实时预警方面表现突出，从而指导农商行在技术选型、资源配置、流程再造和人才培养上做出更明智的决策。这将有助于农商行更有效地管理各类风险，降低不良贷款率，减少操作损失，稳定盈利能力，从而增强其在县域市场的核心竞争力。此外，本研究的发现也能够为金融监管机构制定支持农商行发展普惠金融和强化风险管理的政策提供参考。理解金融科技如何赋能农商行风险管控，有助于监管机构制定更具针对性的政策，鼓励技术创新在县域金融领域的应用，同时防范其可能带来的新型风险，引导农商行在发展的同时确保风险得到有效控制，维护区域金融系统的稳健与安全。最终，这将促进农商行更好地服务乡村振兴战略，提升普惠金融服务的质效和覆盖面。
从理论价值来看，本研究将丰富和拓展现有关于金融科技与商业银行风险管理领域的学术研究，特别是聚焦于农商行这一特定群体。目前，关于金融科技对大型银行风险管理影响的研究较多，但专门针对农商行因其特殊性（如客户群体、业务模式、科技基础）而面临的独特挑战和金融科技对其风险管控能力提升作用的研究相对不足。本研究将填补这一研究空白，通过构建理论分析框架（如结合信息经济学、巴塞尔协议风险管理框架、普惠金融理论等）和深入分析实践案例，全面剖析金融科技在农商行风险管控中的作用机制。特别是，本研究将聚焦于金融科技如何从数据、模型、流程、渠道等多个维度改变农商行风险管理的内在逻辑，并可能探讨金融科技应用程度与农商行风险管控绩效之间的关系。同时，本研究将选择具有代表性的农商行样本进行分析，这将为数字经济背景下中国农商行风险管理的研究提供新的经验证据和理论支撑，并有助于检验和拓展相关理论在县域金融特定背景下的适用性。通过对理论模型和实践案例的结合分析，本研究有望推动该领域的学术研究向前发展，为理解数字时代不同类型金融机构的风险管理提供更全面的视角。
1.2 基本概念与理论基础
1.2.1 农村商业银行风险管控能力
农村商业银行（农商行）风险管控能力是指农商行在应对其经营活动中面临的各类风险（包括信用风险、操作风险、市场风险和流动性风险等）时，所具备的识别、计量、监测、控制和缓释风险的综合性素质和水平。它衡量了农商行在复杂多变的市场环境和特殊客户群体中，有效管理风险以实现稳健经营和支持“三农”发展的能力。由于其“三农”服务定位和县域金融特性，农商行的风险管控能力具有其独特的内涵和挑战。
农商行风险管控能力通常可以从以下几个维度进行衡量和评估：
1. 风险识别能力： 农商行及时、全面、准确地发现农村地区客户（农户、小微企业）的信用风险、农业产业链的特定风险、以及内部操作风险和外部市场波动的能力。这尤其强调对非传统信用信息（如农户生产经营数据、农产品流通数据、农村电商数据）的获取和分析能力。
2. 风险计量能力： 农商行运用科学的方法和工具对各类风险进行定量分析，准确评估风险敞口、违约概率、损失频率和损失严重程度的能力。这包括针对农村客户特点开发信用评分模型、进行损失准备金估算等。
3. 风险监测能力： 农商行持续跟踪和监控关键风险指标（KRI）、资金流动、市场波动、农户和涉农企业经营状况等，并及时发现风险变化趋势和潜在威胁的能力，强调对县域经济和农业产业动态的敏感性。
4. 风险控制与缓释能力： 农商行采取有效策略和措施（如完善内部控制、优化信贷审批流程、多元化担保方式、制定应急预案、运用金融科技手段）来降低风险发生概率和损失程度的能力。
5. 风险管理体系健全性： 农商行风险管理组织架构的完善性、风险管理制度的健全性、风险文化建设的成熟度以及科技系统对风险管理的支持能力。
6. 风险管理绩效： 最终体现在农商行的资产质量（如不良贷款率）、盈利稳定性、损失事件减少、合规罚款降低以及服务“三农”质效提升等具体财务和非财务指标上。
金融科技的发展通过赋能农商行在上述多个维度上的能力提升，从而整体提高其风险管控能力。
1.2.2 金融科技
金融科技（FinTech） 是指利用技术手段改善和创新金融服务及金融基础设施的广泛领域。它通过技术与金融的深度融合，旨在提高效率、降低成本、优化用户体验、增强风险管理能力。对于农商行而言，金融科技是破解其传统发展瓶颈、提升服务水平和风险管控能力的关键驱动力。
金融科技涵盖的关键技术包括：
1. 大数据（Big Data）： 指对海量、多源、异构、高速增长的数据进行采集、存储、处理、分析和挖掘的技术集合。对于农商行，大数据能够整合来自农户生产经营数据、农村电商交易数据、供应链数据、农产品价格数据、卫星遥感数据、气象数据以及传统征信和银行内部数据，构建全面的农村客户和农业产业信用画像，为风险识别和分析提供丰富信息基础。
2. 人工智能（Artificial Intelligence, AI）与机器学习（Machine Learning）： 是通过算法让计算机从数据中学习规律，实现智能决策和预测的技术。在农商行风险管控中，AI和机器学习可以用于：
