8 浏览2. 农村商业银行数字化转型面临的挑战与机遇
2.1 挑战分析
农村商业银行在数字化转型过程中面临多维度的挑战，这些挑战既有行业共性，也存在其作为区域性、普惠性金融机构的特殊性。
技术基础与创新能力不足
农商银行在科技创新和数字化转型方面普遍存在滞后现象，与大型商业银行和城市商业银行相比，其技术创新能力明显不足。这种技术能力的欠缺直接限制了农商银行在市场上的竞争力，使其难以有效满足客户对高效、便捷金融服务的日益增长的需求 。
当前，多数农村信用社的数字化产品普遍采用“小银行+大平台”的模式，即由省联社负责组织管理和协调开发。然而，这种模式在实际运作中面临诸多困境。省联社在资源配置和人才投入方面，难以有效调动省内各联社的积极性，导致开发需求难以统一，审批程序进展缓慢，数字化转型所需的人才和资金往往难以及时到位 。
与大型银行已统一运营多年的信息系统相比，农村中小银行的基础架构普遍存在问题。除了少数在数字化转型方面先行一步的机构外，各地省联社普遍面临技术体系繁多、系统耦合度高、系统运营成本高、IT硬件资源弹性调剂能力低、人员技能难以复用、系统关联改造成本高以及业务需求交付效率难以提升等问题 。在二级法人行社层面，由于其在数字化理解、需求和技术架构上差异性更大，导致其进行数字化转型的技术基础更为匮乏 。
这种技术上的“滞后”不仅仅是缺乏新技术的应用，更是深植于现有低效、碎片化的IT基础设施。 “小银行+大平台”模式在试图集中管理时，却常因资源调动和协调困难而受阻，导致形成“数字系统之系统”而非统一平台 。这表明农商银行背负着沉重的“遗留系统负担”，并且由于其规模限制，无法像大型银行那样进行统一、大规模的技术投入，从而形成了“规模劣势”。因此，仅仅投入资金购买新技术并不能从根本上解决问题。农商银行需要采取战略性方法来现代化其核心基础设施，例如考虑基于云的解决方案，同时必须解决其多层级组织结构带来的复杂性，以实现真正的技术整合和运营效率提升。
人才结构与储备瓶颈
金融机构普遍缺乏激活创新合作关系所需的敏捷性、互谅和协作能力，这与人才结构的变化密切相关。许多金融机构被迫重新思考未来需要何种人才以及如何创造环境来留住这些人才 。对于农村信用社而言，在技术、资金等数字化转型必备要素方面面临严峻考验，特别是“金融+科技”复合型人才的匮乏现象尤为突出 。
相较于其他商业银行，农商银行在提供有竞争力的就业环境、晋升渠道和支持机制方面存在不足，这使得它们难以吸引和留住高素质的数字人才 。此外，农商银行普遍缺乏成熟的数字人才培养和赋能体系，这不仅阻碍了内部知识的有效传递，也限制了现有员工数字素养的整体提升 。既懂金融又懂科技、且具备长期稳定性的专业队伍，被认为是银行数字化转型成功并实现自主可控的关键 。
人才短缺已成为农商银行数字化战略实施的“瓶颈”。如果人才问题得不到根本解决，即使在其他方面进行数字化投入，也可能因缺乏执行和创新能力而大打折扣，甚至导致转型失败。人才挑战不仅仅是简单的招聘问题，更是构建可持续人才生态系统的问题。这不仅需要外部引进，更需要内部培养、文化转型以拥抱数字技能，以及提供有竞争力的薪酬和职业发展路径。农商银行内部培养体系的缺失，表明这是一个需要优先解决的系统性人才发展问题。
数据治理与价值挖掘困境
商业银行内部普遍存在大量“沉睡数据”，这些数据未能得到充分利用。数据管理的精细化程度无法满足数字化转型的要求，企业级整合力度不足，导致数据要素的价值未能真正发挥 。农村中小银行的数据全生命周期管理仍处于初级阶段，面临着“内部数据不可用，外部数据不会用”的困境：收集的数据质量不高、挖掘信息的技术不强，同时结合外部数据的能力也显不足 。
由于缺乏有效的数据治理方式和经验，大量信息收集工作最终成为沉没成本，未能转化为实际的商业价值 。此外，许多农商银行缺乏大数据挖掘能力，也未设立专门主导数据管理职能的部门 。
数据在数字经济时代被视为重要的生产要素，但对农商银行而言，它在很大程度上仍是未被开发的资产。这种现状导致了“有系统，用不好；有业务，不会跑”的问题 ，直接揭示了数据治理不力与运营效率低下的因果关系。资源浪费也因“沉没成本”而凸显。因此，挑战不仅在于数据收集，更在于建立健全的数据治理框架，投资数据分析能力，并培育数据驱动的文化，将原始数据转化为可操作的洞察和商业价值。这对于精准客户识别、风险控制和市场营销至关重要 。
“双层性”体制机制下的组织协同难题
农村中小银行面临着体制机制的“双层性”组织挑战，这主要体现在省联社与其下属二级法人行社之间的复杂关系 。省联社既承担着管理引领的职责，又负责提供技术支撑，但由于不同区域农商银行和农村金融业务发展的不均衡，导致省联社的实际职能存在差异，难以统一推进数字化转型 。满足几十甚至上百家下属法人机构的个性化需求，使得农商银行的数字化转型工作比大型国有银行更为复杂和困难 。
“大平台和小法人”的动态关系在统一性和个性化之间造成了内在张力。省级业务部门的目标常常与县级业务部门不一致，省级部门更侧重合规和风险控制，而县级部门则专注于零售和公司银行业务的具体拓展 。
这种独特的“双层性”体制机制是农商银行特有的组织挑战。它导致了协调困难、资源分配问题（例如缺乏合适的成本分摊模式 ），以及省联社提供的技术服务与基层机构实际需求之间的不匹配。这使得统一推进数字化转型变得异常复杂，甚至比大型银行更具挑战。因此，农商银行的组织创新必须专门解决这种“双层性”挑战。自上而下的数字化转型指令需要与自下而上的灵活性相结合，并建立明确的成本分摊和利益共享机制，以激励下属机构的积极参与。若不解决这一内部结构性障碍，数字化转型努力将可能碎片化且效率低下。
风险管理与数据安全隐患
传统的风险意识文化与追求创新的高风险偏好之间存在冲突，这在一定程度上阻碍了数字化转型的顺利推进 。农商银行在风险识别和管理方面面临较大挑战，特别是农村地区经济结构的复杂性和不确定性，以及业务区域集中度高、对本地企业和个人用户信息掌握程度相对较低，这些因素都增加了信贷业务的风险管理难度 。
数字化金融服务高度依赖互联网，但农村信用社的风控体系尚不完善，监管难度较大 。随着业务从线下转向线上，数据安全隐患显著增加。由于客户防范意识不足和银行数据保护措施单一，存在信息泄露风险，且数据存储介质众多，监管部门难以标准化，导致数据安全监管难度进一步加大 。
数字化转型一方面提供了更强大的风险管理工具，例如大数据能够实现对客户信用的精准评估 ，另一方面也引入了新的脆弱性，如网络安全和数据隐私问题。对于农商银行而言，这在现有农村信贷风险评估挑战和相对薄弱的IT安全基础设施上雪上加霜。这种“数字悖论”在于，数字化虽然承诺提升风控能力，但其自身实施若管理不当，也可能产生新的、复杂的风险。因此，建立健全的数字化风险管理体系不仅仅是技术问题，更需要文化层面的转变，即从被动应对转向主动风险识别和管理。这包括对员工和客户进行持续的数据安全培训，并构建适应新型数字金融产品和服务的灵活监管框架。将人工智能和大数据应用于风险控制是关键路径，但必须与强有力的数据治理和合规体系相结合 。
市场竞争加剧与区域“数字鸿沟”
在数字经济的推动下，银行业市场竞争日益激烈。大型商业银行和互联网金融公司凭借其先进的科技能力和广泛的服务网络，对农商银行形成了巨大的竞争压力 。此外，各金融机构的数字化发展战略和定位存在趋同，导致产品服务层面相似度高，业务同质化严重 。
农村地区普遍存在“数字鸿沟”现象，这体现在数字基础设施水平和金融消费者数字素养的差异。部分农村地区缺乏高质量的数字服务接入，且农村地区的文化背景和传统观念也可能阻碍数字技术的采纳 。中国农村地区人口结构不均衡，中老年人和未成年人比例较高，导致数字素养普遍较低，对数字产品的使用意愿或能力不足 。
农商银行正面临“两线作战”的局面：一方面要应对来自外部数字化程度更高的竞争者，另一方面还要克服目标客户群体的数字鸿沟问题。这意味着其数字化转型不仅要提升自身能力，还要积极弥合客户的数字素养差距。因此，农商银行需要制定差异化战略，利用其深耕本地市场的优势 ，同时投资于用户友好的数字界面和数字素养普及项目，例如重庆农商银行的“方言银行”服务，以确保其数字服务能够被独特的农村客户群体所接受和使用，而非简单模仿城市银行模式 。
2.2 发展机遇
尽管面临诸多挑战，农村商业银行在数字化转型中也迎来了前所未有的发展机遇。
国家乡村振兴战略的政策红利
随着国家乡村振兴战略的深入推进，农业产业和小微企业将迎来更多的发展机遇，这直接扩大了农村金融服务的需求 。在国家层面，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划纲要》明确提出要加快数字化发展，构建数字经济新优势。《中共中央国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》则将数据确立为重要的生产要素，为数据驱动的金融创新提供了制度基础。在行业层面，人民银行的《金融科技发展规划（2022—2025年）》和原银保监会的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等一系列政策文件，为银行数字化转型提供了明确的政策支持和指导，鼓励金融机构加强顶层设计、推动业务数字化、强化数据管理和风险控制 。
这些政策不仅要求金融机构进行数字化转型，更创造了一个支持性的环境，例如数据作为生产要素的地位确立，以及对科技创新的金融支持，并拓展了农商银行可服务的市场，如农业产业和小微企业。这使得政策成为一个重要的催化剂，降低了数字化投入的固有风险，并增加了潜在回报。农商银行应积极将其数字化战略与国家和地方政策相协同，主动寻求政策支持，并利用扩大的市场需求。这种战略协同可以帮助农商银行获取资源，减少监管摩擦，从而加速其数字化转型进程。
普惠金融与差异化服务的市场空间
在乡村振兴战略背景下，农村金融服务需求将持续扩大，为农商银行提供了广阔的市场空间 。农商银行深耕农村地区多年，积累了深厚的地域优势和客户基础，可以持续提供便捷、优质的金融服务和个性化的客户体验，从而巩固其在社区居民、中老年群体、小微企业以及涉农群体中的客户基础 。
在差异化服务方面，重庆农商银行的“方言银行”是一个成功的典范。该服务专门面向农村客户和“银发”客群，提供了普惠金融服务，并获得了全国首家金融科技创新监管项目测试成功的认可 。这表明，与大型银行不同，农商银行对本地的细微差别和特定客户群体（如农民、老年人）有深入了解。数字化转型使它们能够将这些本地化、差异化的服务进行数字化和规模化，从而将看似的“劣势”（规模较小）转化为竞争优势，避免业务同质化 ，实现真正的差异化。农商银行应专注于“精准普惠”，利用数字工具深入了解特定农村子群体的需求，并开发定制化的数字产品，如微型贷款、农业保险，确保这些服务对农村居民具有可及性和相关性，而非简单复制城市数字银行模式 。
