22 浏览在风险管控方面，农业银行采取了以下措施：首先，通过票据托管与集中登记，建立了基础的票据筛查机制；其次，借助大数据对客户信用进行初步评估，但仅限于内部数据，缺少行业数据和第三方数据整合；第三，部分线上渠道已实现电子票据申请，但在后续背书与转让环节仍依赖线下纸质流程；第四，风险预警主要依托人工监测与定期审计，实时性不足。综上可见，传统模式下农业银行票据风险管控尚未实现全流程、实时化与自动化，存在信息孤岛与流程冗余问题，亟需通过技术创新进行改造升级。
5 基于区块链的票据风险管控框架构建
5.1 区块链技术架构设计
基于区块链的票据风险管控系统主要由四层架构组成：
数据层：由分布式账本构成，每笔票据信息在各节点进行加密存储，包含票据编号、出票人、承兑人、背书人、贴现金额及时间戳等关键信息；
网络层：节点可由农业银行内部节点、工商银行、商业承兑人及监管机构节点组成，通过点对点网络实现数据同步与共识；
共识层：采用联盟链模式，基于PBFT（实用拜占庭容错算法）达成共识，多方联合确认票据交易有效性，确保数据不可篡改；
智能合约层：设计票据生命周期智能合约，包括出票合约、背书合约、贴现合约与流转合约，实现票据自动流转与风险节点触发预警机制；
应用层：包括票据发行管理、贴现申请、流转查询、风险预警与综合管理后台，为行内业务人员、合作商户和监管机构提供不同权限界面，满足各方需求。
5.2 智能合约在票据业务中的应用
智能合约是区块链平台自动执行业务规则的核心组件。具体应用包括：
出票合约：出票人在系统中发起电子票据，智能合约验证出票人资质和票据格式，自动生成唯一票据凭证并上链；
背书合约：当持有人欲将票据背书给下家时，智能合约在背书人、收票人之间完成信息匹配与加密签名，并更新票据持有人信息，确保背书链条可追溯；
贴现合约：承兑人提交贴现申请时，智能合约根据预设的贴现利率公式以及实时市场数据计算贴现金额并执行背书抵押流程，当条件满足后自动完成资金划转并更新风险敞口；
预警合约：根据风险参数（如票据到期日、市场利率变动幅度、承兑人信用等级等）设置预警规则，当事件触发时，智能合约将风险信息推送至行内风控系统，并触发相关预警流程。
5.3 风控节点与流程优化方案
基于区块链的票据风险管控流程包括以下关键节点：
票据发行：由农业银行与合作企业共同参与，采用发行智能合约上链，实时记录票据信息与信用背书；
票据持有与背书：持有者可通过线上平台将票据背书给下一持有人，智能合约自动验证背书资格并更新持有人信息；
贴现审核：贴现申请由持有人提交，智能合约执行信用评级与风险参数检查，通过则自动完成贴现资金划转，否则触发人工审核；
票据到期兑付：到期前几天，预警合约检测到承兑日临近，自动提醒承兑人做好资金准备；到期时，系统自动发起兑付指令，并记录兑付结果；
风险预警：在票据链上实时监测各项指标，当承兑人信用等级下降或票据流转次数异常时，触发预警合约并通知风控人员介入；
清算与结算：贴现或转贴现完成后，区块链记录资金划转信息，自动生成对账报表，并与核心银行系统同步，减少人工对账成本。
整体流程实现了从发行到兑付的全链路透明化与自动化，极大减少了信息不对称和操作失误的风险。
5.4 数据安全与隐私保护措施
票据数据涉及企业敏感信息与交易隐私，为确保数据安全与隐私保护，需采取以下措施：
多重加密存储：采用对称加密与非对称加密相结合方式，对票据敏感字段加密存储，只有持有相应私钥的节点才能解密查看；
权限控制与身份认证：利用联盟链的身份认证机制，对节点与用户进行严格认证，并通过访问控制列表（ACL）限制不同角色对数据的读取与写入权限；
零知识证明与同态加密：对于需要隐私保密但需链上验证的场景（如票据担保额度），可采用零知识证明技术，在不泄露票据实际内容的前提下验证其合法性；
安全审计与隐私保护：引入第三方安全审计机构，对链上智能合约与节点安全进行定期检查，并对用户隐私数据采取分级脱敏策略，防止敏感信息泄露。
6 案例分析：农业银行区块链票据系统实践
6.1 系统建设与推广进程
农业银行自2019年起启动区块链票据项目试点，依托自主开发的联盟链平台与合作方节点，逐步扩展至全国重点城市。第一阶段（2019年–2020年）：完成技术选型与原型系统开发，开展小范围试点，主要聚焦省级重点企业票据承兑与贴现。第二阶段（2021年–2022年）：系统功能迭代升级，接入更多合作银行与核心企业节点，实现跨机构票据全链路流转与风控预警。第三阶段（2023年）：将系统推广至全部省级分行与部分市级网点，并与人民银行电子票据平台对接，实现监管层与商业银行间的实时信息共享。到2023年底，农业银行区块链票据系统已完成超10万笔票据的上链操作，票据业务量占同期限总票据业务的30%，显著提高了票据流转效率与风险透明度。
6.2 关键技术实现及功能模块介绍
农业银行区块链票据系统主要由四大功能模块构成：
发行管理模块：支持企业线上申请票据发行，系统自动验证企业资质与信用额度，通过智能合约完成票据生成与链上记录；
流转登记模块：对票据背书、转让、质押等交易进行实时上链记录，所有节点可实时查询票据状态并获取完整流转路径；
贴现与兑付模块：持有人可直接线上提交贴现申请，系统通过智能合约进行信用审核、额度校验和贴现金额计算，自动完成资金结算并同步风险敞口；
风险监测预警模块：根据票据到期时间、承兑人信用动态和市场流动性数据，实时评估票据风险状况，一旦触发预警条件，系统自动发送告警并生成应急处置建议。
通过分层权限设计，不同参与方（如企业、分行网点、风险管理部门和监管机构）可根据授权查看或操作相应模块，保障系统安全与业务效率。
6.3 运营效果与风险管控成效评估
自系统上线运营以来，农业银行取得显著成效：
一是票据流转效率大幅提升。数据显示，区块链票据系统上线前，票据背书与贴现审批平均耗时7个工作日，而上线后平均耗时缩短至2个工作日，效率提升超过70%；
二是信用风险显著降低。在区块链透明机制下，持有人与潜在贴现方可以实时查询出票人和背书人的信用历史，减少了假票与重复贴现事件，2023年票据不良率较2020年下降35%；
三是操作风险得到有效控制。智能合约自动执行交易逻辑，减少了人工干预环节，将因操作失误或恶意篡改带来的风险降低约50%；
四是流动性风险可控性增强。系统实现票据真假可查、贴现实时结算，持有人可提前获得贴现资金，降低了票据流转过程中的资金占用天数，整体流动性利用率提升15%。
6.4 实践经验与启示
通过对农业银行区块链票据系统的实践总结，可提炼以下经验与启示：
一是顶层设计与多方协同十分关键。项目从设计之初即与人民银行、地方财政、核心企业和其他银行协同，形成跨机构共识，确保系统在多方参与下协同推进。
二是技术与业务融合需渐进推进。先通过小范围业务模式验证技术可行性，再逐步扩展业务场景与参与方，避免“一哄而上”带来的系统不稳定与兼容性问题。
三是数据治理与标准化非常重要。在上链数据采集阶段，需对票据数据结构与流转流程进行标准化设计，确保各节点数据一致性与可互操作性。
四是安全与隐私保护不能忽视。采用多重加密与权限控制手段，明确业务参与方在不同环节的数据可见范围，防止敏感信息泄露。
五是完善的监管配合与绩效评估机制有助于推行与优化。建立定期评估体系，对系统运营效果、风险管控成效进行持续监测，及时调整策略与模型。
7 政策建议与未来展望
7.1 对农业银行的政策建议
7.1.1 加强区块链基础设施与技术生态建设
农业银行应持续加大区块链技术基础设施投入，升级节点服务器与网络带宽，确保系统高可用性与高并发处理能力。同时，积极推动技术生态建设，与核心企业、监管机构和合作银行共建区块链联盟，共享数据与资源，形成稳定的合作网络。
7.1.2 推动票据业务流程标准化与智能化升级
在已建立的区块链票据系统基础上，进一步推进票据业务全流程数字化，实现从出票、背书到贴现与兑付的全程智能化。通过智能合约与审批流程优化，将更多风控规则嵌入合约逻辑，实现自动化风险检查与合规审核，减少人工干预，提高业务响应速度。
7.1.3 完善风险监测与预警机制
基于区块链系统的实时数据优势，农业银行应完善风险监测与预警模型，将宏观经济指标、行业风险事件和链上交易数据相结合，对票据信用风险、流动性风险进行多维度评估。建立多层级预警机制，当风险指标触发预警阈值时，自动发起风控流程，从而在风险早期阶段及时采取处置措施。
7.2 对监管层的政策建议
7.2.1 建立区块链票据监管标准与评估框架
监管部门应积极制定区块链票据业务的监管标准与技术规范，明确参与方的履责义务与权利边界，包括节点准入、数据安全标准和智能合约审计要求。建立定期评估框架，对各银行区块链票据系统的合规性和可持续性进行审核与评估，鼓励创新并防范技术风险。
7.2.2 推动行业级数据共享与风险信息互联互通
监管机构可牵头建设行业级票据风险信息共享平台，将各银行区块链票据系统的风险数据与市场风险信息纳入平台，实现跨行数据交换与协同监管。通过共享机制，及时发现行业内潜在信用风险聚集与链式传导，提高整体票据市场健康度。
7.2.3 支持中小银行与平台企业共同参与
为促进区块链票据应用的普及与生态协同，监管层应制定配套政策支持中小银行与平台企业共同加入区块链票据联盟链。通过技术补贴、监管沙箱和试点项目支持等方式，降低参与门槛，推动更多银行和企业共享区块链技术红利。
7.3 票据行业生态协同建议
7.3.1 构建生态合作联盟
建议推动票据行业上下游主体（银行、核心企业、第三方机构、监管部门）构建合作联盟，形成技术共享、信息互通和风险共担的生态网络。通过联盟机制，统一数据标准、共享实名认证与信用评级信息，缩短票据流转链条，提升行业整体效率与风险抵御能力。
7.3.2 推动区块链与人工智能等技术融合
除了区块链技术外，建议行业主体将人工智能、大数据分析与区块链技术深度融合。例如，在链上数据基础上应用机器学习模型进行信用风险评分与异常交易检测，在提高风险预警准确度的同时，优化智能合约执行策略和风险管控路径。
7.3.3 加强人才培养与技术研发
票据领域区块链应用需要技术人才的支持，建议行业加强区块链、智能合约与金融风险管理领域的复合型人才培养，建立产学研协同机制，促进高校与企业联合培养专业人才。同时，加大技术研发投入，鼓励创新型企业与银行合作开展技术攻关，提高核心技术自主可控水平。
7.4 研究局限与未来展望
7.4.1 研究局限
本文在以下方面存在一定局限：一是以农业银行单个案例为研究对象，虽然具有代表性，但在不同类型银行或不同区域市场的泛化能力有待验证；二是系统上线运营时间相对较短，对系统长期运行稳定性与风险防控效果的评估还有待时效数据积累；三是未深入讨论跨境票据与国际合作场景下的区块链应用，需要后续进一步研究。
7.4.2 未来展望
未来研究可拓展至以下方向：一是增加对其他类型商业银行（如股份制银行、城商行和农村中小银行）的区块链票据应用研究，进行横向对比与经验借鉴；二是结合高频数据与事件研究方法，动态评估区块链系统在不同经济周期与市场波动环境下的风险管控效果；三是深入探讨区块链票据与跨境贸易、绿色票据等新型票据产品的协同创新，探索构建全球化与可持续发展的票据生态系统。
